הלוואות הן חלק מהחיים, בעיקר עבור עסקים אך לא רק. לא תמיד יש לנו את ההון הנדרש בכדי לממן מטרה מסוימת שחשוב לנו להשיג אותה בטווח המיידי. במקרים אלה, יש באפשרותנו לצרוך את אחד המוצרים הנפוצים והשכיחים ביותר בעולם: הלוואה. יחד עם זאת, ספקי האשראי שנותנים הלוואות לציבור הרחב, נותנים אותן על פי שורה של קריטריונים בהם צריך לעמוד הלווה, ואם זה לא המצב, אז פשוט אין אישור להלוואה. סיטואציה של אי אישור הלוואה היא סיטואציה שכל אחד יכול להכיר, אך דווקא העסקים הקטנים הזקוקים לאשראי, פוגשים את הסירוב באופן תדיר יותר, בעיקר בגלל חשש הבנקים מהסיכון הגלום בהלוואה. בדיוק עבור מקרים אלה, קיים הפתרון של הלוואות בערבות מדינה, ערבות שמבטלת עבור הבנק, הלכה למעשה, את הסיכון בהלוואה.
מה זה הלוואות בערבות מדינה?
כאשר הבנק מעניק לכם הלוואה, הוא לוקח על עצמו סיכון שאולי לא תוכלו להחזיר אותה. אם המשק ייפול למיתון, או שאתם תאבדו את מקום העבודה או את כושר ההשתכרות שלכם, לא יהיה לכם הון מספיק בכדי לעמוד בהחזרי ההלוואה, וכספו של הבנק יכול לרדת לטמיון. על מנת למזער את הסיכון לכך, דורש הבנק שתתנו לו ערבות של צד ג'. צד ג' כזה יכול להיות קרוב משפחה, חבר או אפילו קולגה, העיקר שיהיה מישהו שניתן יהיה לתבוע ממנו את יתרת החזר ההלוואה, במקרה שאתם לא תעמדו בכך. יחד עם זאת, גם ערבות של קרוב משפחה לא תמיד מספיקה, שכן מימוש הערבות יכול לדרוש תהליכים משפטיים ארוכים, וגם קרוב המשפחה עצמו יכול להגיע למצב של חדלות פירעון וחוסר יכולת לעמוד בהתחייבויותיו כערב.
הלוואות בערבות מדינה הן למעשה הלוואות שהערבות עליהן ניתנת על ידי המדינה. הבנק מעניק לכם הלוואה, והמדינה ערבה לכך שההלוואה תוחזר לבנק כנדרש. במידה ואתם תגיעו למצב של חדלות פירעון, המדינה תחזיר לבנק את יתרת החזר ההלוואה. במצב זה, הבנק יכול להרגיש בטוח מאוד להעניק לכם את ההלוואה. כל עוד המדינה מוכנה להיות ערבה להחזר ההלוואה, לבנק לא אמורה להיות בעיה לתת אותה, ולא משנה לאיזו מטרה.
ומה קורה אם באמת לא מחזירים את ההלוואה?
אחרי שאמרנו את מה שאמרנו, עצם העובדה שהמדינה תחזיר במקומכם את ההלוואה לא אומרת שאתם פטורים. למעשה, המדינה לוקחת אחריות מול הבנק, אך כעת, במקום שהבנק ירדוף אחריכם כדי להכריח אתכם לעמוד בהתחייבויותיכם במידה ולא תשלמו את החזרי העבודה, המדינה היא זאת שרודפת אחריכם, ויש שיעידו על כך שזה קצת יותר גרוע. הלוואות בערבות מדינה אם כן, מיועדות להגדיל את שיעור אישורי ההלוואה שהבנקים מעניקים בעיקר לעסקים קטנים, אך פרט לכך אתם מחויבים להלוואה בדיוק באותה מידה וללא כל הבדל לעומת הלוואה רגילה.